Ar jums reikalingas draudimas?

DAUGELYJE šalių apsidrausti tam tikra draudimo rūšimi privalo kiekvienas. Kitose kai kurios draudimo paslaugos netgi nėra žinomos. Įvairiose šalyse draudimo paslaugų kainos ir nuostolių padengimo tvarka labai skiriasi. Tačiau pagrindinis draudimo principas, kad draudėjai padengia vieni kitų patirtus nuostolius, išlieka tas pats.

Suprantama, kuo daugiau nuosavybės asmuo turi, tuo daugiau gali netekti. Taip pat kuo daugiau įsipareigojimų jis turi šeimoje, tuo didesnė netektis ištiktų šeimą jam mirus ar tapus neįgaliu. Sudaręs draudimo sutartį asmuo galėtų mažiau nuogąstauti, ką reikėtų daryti, jei netektų nuosavybės ar būtų suluošintas per nelaimingą atsitikimą.

Vis dėlto ar išmintinga leisti pinigus draudimo sutarčiai, jei taip ir netektų pareikalauti iš draudikų draudimo išmokos? Bet argi įsigyti savo automobiliui atsarginę padangą yra pinigų švaistymas, net jei niekada jos ir neprireiks? Norėdamas jaustis saugiau, vairuotojas negaili tam pinigų. Nors pinigai ir negali atitaisyti visos padarytos žalos, jie gali padengti bent dalį nuostolių.

O ką galima apdrausti?

 Draudimo rūšys

Dažniausiai žmonės renkasi šias draudimo rūšis: turto, civilinės atsakomybės, sveikatos, laikino nedarbingumo ir gyvybės.

Turto draudimas — viena įprasčiausių draudimo bendrovių teikiamų paslaugų. Jis skirtas apsisaugoti nuo turto (namo, įmonės, automobilio ar kitokios nuosavybės) netekties. Būtent šia draudimo rūšimi Džonui, paminėtam ankstesniame straipsnyje, reikėjo apdrausti medienos dirbtuves bei įrankius.

Kartais namo draudimo sutartimi yra apdraudžiami ir kai kurie namuose laikomi daiktai. Apsidraudus šia draudimo rūšimi išmintinga pasidaryti apdraustų daiktų inventorizaciją. Gali praversti ir jų nuotraukos ar vaizdo įrašas. Inventorizacijos dokumentą su daiktų įkainiais ar pirkinių čekiais reikėtų laikyti saugioje vietoje, bet ne namuose. Turint tai, bus daug lengviau pareikalauti draudimo išmokos.

Civilinės atsakomybės draudimas. Kiekvienam automobilio vairuotojui, namo ar kito nekilnojamojo turto savininkui, verslininkui ar darbdaviui tenka atsakomybė už padarytą žalą kieno nors turtui ar sveikatai. Vairuotojas, nekilnojamojo turto ar įmonės savininkas gali būti įpareigotas sumokėti už remontą, gydymą ar net kito žmogaus patirtą skausmą bei kančias. Daugelyje šalių iš darbdavių ir vairuotojų įstatymas reikalauja sudaryti civilinės atsakomybės draudimo sutartį, kad nelaimės atveju jie galėtų atlyginti kitiems patirtus nuostolius. Netgi šalyse, kur nėra privaloma sudaryti tokią sutartį, vairuotojai, nekilnojamojo turto savininkai ir darbdaviai gali būti teisiškai ar moraliai įpareigoti padėti nelaimingų atsitikimų aukoms ar jų šeimoms.

Sveikatos draudimas. Daugelyje šalių kai kurias draudimo paslaugas, pavyzdžiui, pensijų mokėjimą pagyvenusiesiems ir gydymo lengvatas, garantuoja valstybė. Tačiau netgi esant tokiai socialinio aprūpinimo sistemai, draudimas padengia tik dalį arba tik tam tikras gydymo išlaidas. Dėl to kai kas dar sudaro asmeninio draudimo sutartis, kad būtų padengiamos likusios gydymo išlaidos. Daugelyje šalių įstatymas reikalauja iš darbdavių apdrausti savo darbuotojų sveikatą.

Laikino nedarbingumo ir gyvybės draudimas. Jei asmuo, apsidraudęs nuo laikino nedarbingumo, susižaloja ir negali dirbti, jam išmokama pašalpa. Gyvybės draudimo tikslas yra suteikti finansinę paramą mirusiojo artimiesiems. Toks draudimas padėjo daugeliui šeimų sumokėti skolas ir pragyventi po šeimos maitintojo suluošinimo ar mirties.

Kaip išsirinkti patikimus draudikus?

Draudimas pagrįstas principu: mokėkite dabar, kad turėtumėte finansinę apsaugą ateityje. Užtat niekieno nestebina, kad draudimo verslas pritraukia tiek daug sukčių. Jų apstu tiek išsivysčiusiose, tiek ir besivystančiose šalyse. Turint tai omenyje, išmintinga  saugotis draudimo bendrovių, siūlančių „pigiausias“ ar abejotinas draudimo paslaugas. Nemažai žmonių buvo apvilti, kai tokios bendrovės nesumokėdavo draudimo išmokos ar dingdavo kaip į vandenį.

Kaip ir perkant brangų daiktą, visada išmintinga palyginti įvairių draudimo bendrovių pasiūlymus — taip galite sutaupyti pinigų. Pavyzdžiui, kai kurios siūlo pigesnes sveikatos draudimo paslaugas nerūkantiesiems arba mažesnius automobilių draudimo įkainius tiems, kurie lankė vairavimo kursus. Tačiau kaip surasti patikimą draudiką?

Pirmiausia gal vertėtų pasiteirauti kitų, ką jie iš savo patirties žino apie įvairias draudimo bendroves bei agentus. Jūsų draugai tikriausiai gali pasakyti, ar bendrovė gerai atlieka savo darbą ir ar jos agentai yra sąžiningi bei rūpestingi. Taip pat naudinga sekti žiniasklaidos pranešimus apie kai kuriose draudimo bendrovėse kylančias problemas.

Be to, iš tam tikrų žinynų, kurių galima gauti bibliotekoje, nusipirkti knygyne ar susirasti internete, susipažinkite su draudimo institucijų veikla bei finansine padėtimi. Pasidomėjęs galėsite išsiaiškinti tokias detales: ar bendrovė yra finansiškai stabili? ar ji jau daugelį metų sėkmingai teikia draudimo paslaugas? ar ji greitai ir sąžiningai draudėjams atlygina patirtus nuostolius?

Tačiau draudimo bendrovių žinynais ne visada galima pasitikėti. Vienos seniai įsteigtos ir milijardų dolerių vertės turtą turėjusios draudimo kompanijos valdymą teko perimti valstybei praėjus vos savaitei po to, kai gerai žinomas žinynas išrinko ją pačia pranašiausia.

Draudimo agentų vaidmuo

Draudimo agentai paprastai atstovauja kuriai nors vienai draudimo bendrovei. O brokeriai, tai yra nepriklausomi tarpininkai, gali pateikti klientui informaciją apie įvairių draudimo bendrovių teikiamas paslaugas ir padėti pasirinkti tinkamiausią pagal jo kišenę. Tiek agentai, tiek brokeriai suinteresuoti išlaikyti gerus santykius su savo klientais. Jeigu draudimo agentas yra patikimas ir rūpestingas, jis gali labai padėti savo klientams.

Visų pirma, geras agentas ar brokeris gali padėti klientui iš begalinio draudimo paslaugų sąrašo išsirinkti tinkamiausias. Jis taip pat padės suprasti visas draudimo sutarties detales. Niekam ne paslaptis, kad draudimo sutartys yra gana painios. Net vienos draudimo bendrovės prezidentas prisipažino, kad pats nesupranta kai kurių savo namo draudimo sutarties punktų!

Draudimo agentas gali padėti savo klientams išvengti nemalonių netikėtumų. Pavyzdžiui, į daugelį turto ir sveikatos draudimo sutarčių įeina franšizė. Tai nustatyta sumos dalis, kurią nelaimingo atsitikimo atveju draudėjas turi sumokėti pats, sakykim, už automobilio remontą ar gydymo išlaidas, o tik tada savąją dalį sumoka draudimo bendrovė. Draudimo agentas taip pat gali tapti savo kliento advokatu, jei draudimo bendrovė nenori sumokėti draudimo išmokos.

Draudimas ir krikščionys

Ar krikščioniui, pasitikinčiam Dievo pagalba ir laukiančiam šios santvarkos pabaigos, reikia apsidrausti? 1910 metais šis klausimas buvo užduotas Čarlsui Teizui Raselui, žurnalo, kuris dabar vadinamas Sargybos bokštu (Atsibuskite! palydovas), redaktoriui. Atsakydamas Č. T. Raselas pripažino, kad, kaip išpranašauta Biblijoje, ši ekonominė santvarka žlugs, ir pridūrė, jog jis nėra apdraudęs savo gyvybės.

„Tačiau visų aplinkybės skiriasi, — toliau kalbėjo Raselas. — Vyras, išlaikantis žmoną ir vaikus, ypač jei jie nepilnamečiai ir negali patys užsidirbti pragyvenimui, yra atsakingas už juos“ (1 Timotiejui 5:8). Jis taip  pat paminėjo, jog, galvodamas apie šeimos gerovę ateityje, vyras gali vis atidėti tam dalį uždarbio. „Bet jei šeimos galva neįstengia to padaryti, jis gali pasirūpinti namiškiais apdrausdamas savo gyvybę“, — baigia Raselas.

Šeimos galva galėtų apdrausti ir kitus šeimos narius sveikatos, laikino nedarbingumo ar kitomis draudimo rūšimis. Daugelis nevedusiųjų apsidraudžia, kad atsitikus nelaimei ar susirgę galėtų tikėtis pagalbos ir nereikėtų įklimpti į skolas.

Draudimo reikaluose svarbu būti sąžiningam. Sudarydami sutartį ar reikalaudami draudimo išmokos, tikrieji krikščionys niekuomet nebandys apgauti draudikų (Hebrajams 13:18). Jie visuomet turi atminti, kad draudimosi siekis — užsitikrinti paramą nelaimės atveju. Tai ne loterijos lošimas — priemonė siekti prabangaus gyvenimo (1 Korintiečiams 6:10).

Krikščionys paklūsta visiems įstatymams, taip pat ir reikalavimui apsidrausti. Jei norint užsiimti verslu ar vairuoti automobilį įstatymas reikalauja apsidrausti, jie taip ir daro (Romiečiams 13:5-7). Mokėti draudimo įmokas taip pat skatina sąžinė bei sveika nuovoka. Nesumokėjus įmokų, draudimo bendrovė gali nutraukti sutartį ir įvykus nelaimei neatlyginti nuostolių. Todėl būtų išmintinga periodiškai pasiteirauti draudimo bendrovėje, ar sumokėtos visos įmokos, ir visuomet pasiimti raštišką patvirtinimą (pavyzdžiui, čekį su banko antspaudu), kad jūs atsiskaitėte.

Ar jūsų šalyje yra teikiamos draudimo paslaugos, ar ne, keletas atsargumo priemonių gali padėti jums ir jūsų artimiesiems išvengti netekties ir skausmo, kurio negalėtų sumažinti jokia draudimo išmoka. Kitame straipsnyje kaip tik aptarsime šias atsargumo priemones.

[Iliustracija 7 puslapyje]

Patikimas draudimo agentas gali padėti jums apsispręsti

[Iliustracija 7 puslapyje]

Daugelis nusprendžia apsidrausti, net jei to nereikalauja įstatymas