Vai jums ir nepieciešama apdrošināšana?

DAŽĀS valstīs noteikta veida apdrošināšana ir obligāta. Citās par lielāko daļu apdrošināšanas piedāvājumu cilvēki tikpat kā neko nezina. Turklāt maksa par apdrošināšanu un apdrošināmie riski dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgi. Tomēr apdrošināšanas pamatprincips — riska sadalīšana — paliek tas pats.

Pats par sevi saprotams — jo vairāk kādam pieder, jo vairāk viņam ir ko zaudēt. Un, jo cilvēkam ir vairāk pienākumu ģimenē, jo smagāk ģimeni skar tas, ja šis cilvēks kļūst par invalīdu vai mirst. Apdrošināšana var mazināt cilvēka raizes par iespēju zaudēt savu īpašumu vai ciest smagā negadījumā.

Bet vai ir vērts izdot naudu par apdrošināšanu, ja var arī nerasties situācija, kad ir tiesības saņemt apdrošināšanas atlīdzību? Padomāsim: vai ir lieki izdot naudu par rezerves riepu un turēt to automašīnā, pat ja tā nekad nav vajadzīga? Nē, tā nav velti iztērēta nauda, jo automašīnas vadītājs ir ieguvis drošības sajūtu. Protams, ne jau visus zaudējumus ir iespējams kompensēt ar finansiālu atlīdzību.

Bet kādi ir tie zaudējumi, kurus apdrošināšanas polises sedz?

 Apdrošināšanas veidi

Lielākoties cilvēki izvēlas dažāda veida īpašuma, civiltiesiskās atbildības un veselības apdrošināšanu, apdrošināšanu pret darba nespēju un dzīvības apdrošināšanu.

Īpašuma apdrošināšana. Apdrošināšana pret īpašuma — piemēram, mājas, uzņēmuma, automašīnas utt. — zaudējumu ir viens no populārākajiem apdrošināšanas veidiem. Iegādājoties šāda veida apdrošināšanas polisi, iepriekšējā rakstā pieminētais Džons būtu varējis apdrošināt savu darbnīcu un instrumentus, bet viņš to neizdarīja.

Ir mājas apdrošināšanas polises, ar kurām var apdrošināt ne tikai pašu māju, bet arī dažādus priekšmetus tās iekšienē. Ja jūs iegādājaties šādu polisi, būtu ieteicams sastādīt apdrošināmo priekšmetu sarakstu un, ja iespējams, tam pievienot arī šo priekšmetu fotogrāfijas vai videolenti, kurā šie priekšmeti ir uzņemti. Sastādītais saraksts un dokumenti, kas apliecina apdrošināto priekšmetu vērtību, jāglabā drošā vietā ārpus mājas. Sekojot šiem ieteikumiem, ir daudz vieglāk nokārtot prasību par zaudējumu kompensāciju.

Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana. Ja cilvēkam pieder māja vai cita veida nekustams īpašums, ja viņš brauc ar automašīnu, vada kādu uzņēmumu vai algo strādniekus, tad viņam ir risks kļūt atbildīgam par zaudējumiem, kas var rasties, notiekot negadījumam. Nelaimes gadījumā var ciest citu cilvēku īpašums, viņi var tikt ievainoti vai aiziet bojā. Automašīnas īpašniekam, namīpašniekam vai uzņēmuma vadītājam ir pienākums atlīdzināt par bojāto īpašumu, segt ārstēšanās izdevumus un maksāt sāpju naudu. Lai atvieglotu šo izdevumu segšanu, daudzās valstīs darba devējiem un autovadītājiem civiltiesiskās atbildības apdrošināšana ir obligāta. Pat ja šādas prasības nav, autovadītājam, namīpašniekam vai darba devējam var būt juridisks vai morāls pienākums palīdzēt negadījumā cietušajiem cilvēkiem un viņu ģimenēm.

Veselības apdrošināšana. Daudzās valstīs pastāv valsts finansēta apdrošināšana, kas dod iespēju cilvēkiem saņemt veselības aprūpi un vecuma pensiju. Taču tā, iespējams, sedz tikai daļu no ārstēšanās izdevumiem vai arī ir attiecināma vienīgi uz noteiktiem ārstēšanās veidiem. Tāpēc daudzi iegādājas individuālās apdrošināšanas polises, ar kuru palīdzību apmaksāt pārējo. Daudzviet cilvēku veselību apdrošina viņu darbavieta.

Apdrošināšana darba nespējas gadījumiem un dzīvības apdrošināšana. Apdrošināšana pret darba nespēju nodrošina noteiktus ienākumus gadījumā, ja apdrošinātā persona gūst kādu ievainojumu un nevar strādāt. Savukārt dzīvības apdrošināšana paredz finansiālu atbalstu apdrošinātās personas apgādājamajiem gadījumā, ja šis cilvēks mirst. Šie apdrošināšanas veidi ir palīdzējuši nomaksāt nenokārtotus parādus un atjaunot ierasto dzīves ritmu daudzām ģimenēm, kurās galvenais apgādnieks ir guvis kādu traumu vai ir miris.

Meklējiet uzticamus apdrošinātājus

Tā kā apdrošināšana ir balstīta uz principu, ka, maksājot tagad, cilvēks sev nodrošina finansiālu atspaidu nākotnē, nav jābrīnās, ka  apdrošināšanas industrija pievelk neskaitāmus krāpniekus. Tā tas ir gan attīstīto valstu, gan attīstības valstu ekonomikā. Tāpēc ir jābūt piesardzīgiem, ja piedāvātā polise ir lēta vai apdrošināšanas nosacījumi vieš šaubas. Daudzi, kas ar lielām cerībām ir iegādājušies šādas polises, ir palikuši tukšām rokām, kad apdrošināšanas kompānija ir atteikusies viņiem izmaksāt atlīdzību vai vienkārši ir nozudusi bez pēdām.

Līdzīgi kā ar citiem lieliem pirkumiem, arī pirms apdrošināšanas polises iegādāšanās ir labi izpētīt dažādus piedāvājumus, jo parasti tas ļauj ietaupīt. Piemēram, dažas sabiedrības piedāvā lētākas veselības apdrošināšanas polises nesmēķētājiem un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polises autovadītājiem, kas ir braukuši bez avārijām. Bet kā potenciālais pircējs var atrast uzticamu apdrošinātāju?

Iesākumā būtu ieteicams uzzināt, ko citi ir pieredzējuši saistībā ar dažādām apdrošināšanas kompānijām un aģentiem. Iespējams, jūsu draugi un kaimiņi zina kādas kompānijas reputāciju — kādi ir tās piedāvātie pakalpojumi un cik godīgi un pretimnākoši ir tās aģenti. Tāpat būtu labi sekot masu saziņas līdzekļos ziņām par to, kurām apdrošināšanas sabiedrībām ir radušās problēmas.

Turklāt informāciju par apdrošināšanas kompāniju darbību un finansiālo stāvokli var iegūt bibliotēkā vai Internetā, izpētot apdrošināšanas sabiedrību reitingu. Tādā veidā var noskaidrot, vai kompānija ir finansiāli stabila, vai tā sekmīgi darbojas jau daudzus gadus un vai atlīdzības mēdz izmaksāt ātri un bez problēmām.

Tomēr jāatceras, ka uz apdrošināšanas reitinga rezultātiem nevar paļauties absolūti droši. Kādu senu apdrošināšanas kompāniju, kuras aktīvs bija vairāki miljardi dolāru, valdība pārņēma savā ziņā tikai nedēļu pēc tam, kad kādā populārā uzziņu grāmatā tā bija minēta kā labākā!

Apdrošināšanas aģenti

Apdrošināšanas aģents parasti pārstāv vienu konkrētu apdrošināšanas kompāniju. Savukārt brokeris jeb neatkarīgais aģents pārzina dažādu kompāniju piedāvājumus un par klienta izvēlēto summu palīdz atrast labāko. Kā apdrošināšanas aģentam, tā arī brokerim ir svarīgi būt labās attiecībās ar klientu. Ja aģents ir uzticams un pretimnākošs, viņa pakalpojumi var būt ļoti noderīgi.

Iesākumā labs aģents vai brokeris palīdz klientam no šķietami neaptveramā piedāvājumu klāsta izvēlēties atbilstošāko apdrošināšanas produktu. Pēc tam viņš ir gatavs par polisi sniegt detalizētus paskaidrojumus. Kā zināms, apdrošināšanas polises mēdz būt sastādītas diezgan sarežģīti. Kādas apdrošināšanas sabiedrības direktors atzinās, ka pilnībā nesaprotot pat to polisi, ko ir iegādājies savas mājas apdrošināšanai!

Aģenta paskaidrojumi var aiztaupīt klientam dažādus nepatīkamus pārsteigumus. Piemēram, lielākajā daļā īpašuma un veselības apdrošināšanas polišu ir ietverts klienta pašrisks. Tas nozīmē, ka līdz noteiktai summai zaudējumi — piemēram, par automašīnas remontu vai medicīniskajiem pakalpojumiem — klientam ir jāsedz pašam. Tikai tad, ja zaudējumi pārsniedz šo summu, klientam pienākas apdrošināšanas atlīdzība. Ja rodas kādas grūtības ar atlīdzības saņemšanu, aģents var arī aizstāvēt sava klienta intereses.

Apdrošināšana un kristieši

Vai kristiešiem, kas paļaujas uz Dieva palīdzību un gaida šīs sistēmas galu, ir nepieciešama apdrošināšana? 1910. gadā šis jautājums tika uzdots Čārlzam Teizam Raselam, kurš aizsāka žurnāla Sargtornis * izdošanu. Č. Rasels atzina, ka Bībelē ir pravietots par pašreizējās ekonomiskās sistēmas galu, un piebilda, ka personīgi viņš nav noslēdzis dzīvības apdrošināšanas līgumu.

”Taču visi nav vienādā situācijā,” viņš sacīja. ”Vīrietis, kam ir sieva un bērni — jo īpaši, ja bērni vēl ir mazi un paši par sevi nevar gādāt —, ir atbildīgs par savu ģimeni.” (1. Timotejam 5:8.) Viņš varētu atlicināt kādu  summu savu tuvinieku nodrošināšanai, teica Č. Rasels. ”Bet, ja viņš to nespēj, viņš var izpildīt savu pienākumu pret ģimeni, noslēdzot dzīvības apdrošināšanas līgumu.”

Tāpat ģimenes galva varētu apdrošināt savu tuvinieku veselību, noslēgt līgumu, apdrošinot viņus nelaimes gadījumiem, vai izmantot citus apdrošināšanas veidus. Daudzi neprecēti cilvēki sevi apdrošina, lai viņiem būtu brīvāk pieejami dažādi pakalpojumi un neuzkrātos parādi, ja nāktos ciest nelaimes gadījumā vai saslimt.

Izmantojot apdrošināšanas pakalpojumus, ir svarīgi būt godīgiem. Īsts kristietis nekad nemēģinās apkrāpt apdrošināšanas kompāniju, negodīgi izpildot apdrošināšanas polisi vai bez pamata pieprasot atlīdzību. (Ebrejiem 13:18.) Vienmēr jāpatur prātā, ka apdrošināšanas mērķis ir kompensēt zaudējumus. Apdrošināšanas polise nav loterijas biļete — tā nav uzskatāma par iespēju nodrošināt sev greznu dzīvi. (1. Korintiešiem 6:10.)

Kristieši ievēro visus ar apdrošināšanu saistītos likumus. Ja viņu valstī pastāv likums, kas nosaka, ka uzņēmuma vadītājiem vai autobraucējiem ir nepieciešama atbilstoša apdrošināšana, viņi tam pakļaujas. (Romiešiem 13:5—7.) Kristieša godīgums un praktiska gudrība izpaužas arī tajā, ka viņš laikā iemaksā prēmijas. Ja maksājumi netiek kārtoti akurāti, apdrošināšanas kompānija var anulēt apdrošināšanas polisi un atteikties maksāt atlīdzību. Tāpat būtu labi laiku pa laikam pārbaudīt prēmiju maksājumus, sazinoties tieši ar apdrošināšanas sabiedrību, un saglabāt čekus, kas pierādītu, ka maksājumi ir izdarīti.

Vienalga, vai jūsu valstī apdrošināšana ir pieejama vai ne, ir vairāki piesardzības pasākumi, kurus ievērojot jūs varat pasargāt sevi un savus tuviniekus no zaudējumiem un sāpēm, ko nespēj kompensēt nekāda apdrošināšanas atlīdzība. Par dažiem no šiem drošības pasākumiem tiks runāts nākamajā rakstā.

[Zemsvītras piezīme]

[Attēls 7. lpp.]

Uzticams apdrošināšanas aģents var palīdzēt izvēlēties piemērotāko apdrošināšanas veidu

[Attēls 7. lpp.]

Daudzi ir noslēguši apdrošināšanas līgumu neatkarīgi no tā, vai likums to prasa vai ne