Moet u zich verzekeren?

IN SOMMIGE landen zijn bepaalde vormen van verzekering verplicht. In andere landen zijn de meeste vormen vrijwel onbekend. Bovendien lopen de kosten van verzekeringen en de soorten dekking van land tot land sterk uiteen. Maar het basisprincipe van verzekeringen — het delen van risico’s — blijft hetzelfde.

Het spreekt vanzelf dat hoe meer iemand bezit, hoe meer hij kan verliezen. Ook is het zo dat hoe meer gezinsverantwoordelijkheid iemand heeft, hoe groter de invloed zal zijn wanneer hij of zij komt te overlijden of arbeidsongeschikt wordt. Als iemand verzekerd is, zal hij zich wellicht minder bezorgd maken over de mogelijkheid eigendommen te verliezen of een ongeluk te krijgen waardoor hij arbeidsongeschikt zou worden.

Maar is het verstandig geld te besteden aan verzekeringen, ook al hoeft u er misschien nooit een beroep op te doen? Welnu, is het een onnodige investering een reservewiel in uw auto te hebben, ook al zou u het wiel nooit nodig hebben? Het gevoel van zekerheid dat de autobestuurder heeft, maakt de kosten van het extra wiel de moeite waard. Hoewel een financiële vergoeding bepaalde verliezen niet kan goedmaken, kunnen andere er wel mee gecompenseerd worden.

Welke soorten verlies of schade worden er zoal door verzekeringspolissen gedekt?

 Soorten verzekering

Veel van de verzekeringen voor particulieren vallen in de volgende categorieën: schadeverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, zorgverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering en levensverzekering.

Schadeverzekering: Het verzekeren van schade aan of verlies van eigendommen — woning, bedrijf, auto of andere bezittingen — behoort tot de meest gebruikelijke verzekeringsvormen. Dit is de soort verzekering die John, over wie in het voorgaande artikel werd gesproken, besloot niet af te sluiten voor zijn timmerwerkplaats en zijn gereedschap.

Wanneer men zijn woning verzekert, is daar soms de inboedel bij inbegrepen. Als u zo’n verzekering afsluit, is het verstandig een inventaris op te stellen van de verzekerde voorwerpen in uw woning, en voeg daar indien mogelijk foto’s of een videoband bij. Deze inventaris, samen met een nota of een taxatierapport van de verschillende voorwerpen, dient u op een veilige plaats buiten de woning te bewaren. Deze gegevens kunnen het opstellen van een schadeclaim aanzienlijk vergemakkelijken.

Aansprakelijkheidsverzekering: Iedereen die een auto bestuurt, een woning of andere onroerende zaken bezit, een bedrijf runt of anderen in dienst heeft, loopt het risico aansprakelijk te worden gesteld voor een ongeval. En dat ongeval kan voor een ander schade aan eigendommen of verwonding of de dood tot gevolg hebben. De bestuurder van de auto of de eigenaar van onroerende zaken of een bedrijf kan ertoe worden verplicht het herstel van de eigendommen, de medische behandeling of zelfs smartengeld te betalen. In veel landen zijn werkgevers en autobestuurders bij de wet verplicht een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten om deze kosten te dekken. Zelfs waar zo’n verzekering niet bij de wet verplicht is, kan een autobestuurder, een eigenaar van onroerende zaken of een werkgever als wettelijk of moreel verplicht worden beschouwd om slachtoffers van een ongeval of hun gezin hulp te bieden.

Zorgverzekering: Veel landen hebben een door de staat gefinancierde verzekeringsvorm die voorzieningen biedt zoals ouderdomspensioen en medische zorg. Maar zelfs waar dit het geval is, kan het zijn dat zo’n verzekering slechts een deel van de medische kosten of alleen bepaalde kosten betaalt. Sommige mensen sluiten daarom bovendien een particuliere verzekering af om de overige kosten te dekken. In veel landen zijn werknemers in samenhang met hun dienstverband voor medische zorg verzekerd.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering en levensverzekering: Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voorziet in een uitkering wanneer iemand door een ziekte of ongeluk niet kan werken. Een levensverzekering biedt in geval van overlijden financiële bijstand aan degenen die van de overledene afhankelijk waren. Deze verzekeringen hebben veel gezinnen in staat gesteld uitstaande schulden te betalen en hun normale leven voort te zetten nadat hun voornaamste kostwinner arbeidsongeschikt was geworden of overleden was.

Een betrouwbare verzekeraar zoeken

Verzekeringen zijn gebaseerd op het beginsel dat men nu geld betaalt voor financiële bescherming in de toekomst, dus het is niet verwonderlijk dat er in de verzekeringswereld ook veel bedriegers zijn. Dit geldt voor zowel ontwikkelde als ontwikkelingslanden. Het is daarom  verstandig voorzichtig te zijn met zogenaamd goedkope verzekeringen en op uw hoede te zijn voor elk ander twijfelachtig verzekeringsplan. Maar al te veel hoopvolle verzekerden kwamen uiteindelijk met lege handen te staan toen deze maatschappijen niet uitbetaalden — of plotseling waren verdwenen.

Net als bij belangrijke aankopen is het dus ook bij verzekeringen verstandig om prijzen te vergelijken, en vaak bespaart het geld. Sommige maatschappijen bijvoorbeeld berekenen niet-rokers lagere premies voor een zorgverzekering en laten mensen met meer rijervaring minder voor hun autoverzekering betalen. Maar waar kan iemand die zich wil laten verzekeren een betrouwbare maatschappij vinden?

Een eerste stap kan zijn te weten te komen wat anderen met verschillende verzekeringsmaatschappijen en tussenpersonen hebben ervaren. Vrienden en buren kennen wellicht de reputatie van een maatschappij in verband met dienstverlening of de reputatie van een tussenpersoon op het gebied van eerlijkheid en persoonlijke belangstelling. Ook is het goed alert te blijven op nieuwsberichten waaruit blijkt welke verzekeringsmaatschappijen wellicht in problemen verkeren.

Bovendien kan men de reputatie en de financiële situatie van een maatschappij misschien checken door in een bibliotheek, in een boekwinkel of op het internet een consumentengids te raadplegen. Die kan antwoord geven op vragen als: Is de maatschappij financieel gezond? Doet ze al jarenlang met succes zaken? Staat ze bekend om haar snelle en vriendelijke afhandeling van claims?

Gegevens in consumentengidsen moeten echter niet als onfeilbaar worden bezien. Een gevestigde verzekeringsmaatschappij, een miljardenbedrijf, moest slechts een week nadat ze in een bekende gids als de allerbeste uit de bus was gekomen, door de regering overgenomen worden!

De rol van tussenpersonen

Een verzekeringsagent is vaak in loondienst bij een bepaalde verzekeringsmaatschappij. Een makelaar of onafhankelijke tussenpersoon kan verschillende maatschappijen consulteren om de beste verzekering voor een bepaalde prijs te zoeken. Beiden moeten een goede band met de cliënten onderhouden, willen de zaken goed blijven gaan. Wanneer een tussenpersoon betrouwbaar en betrokken is, kan hij een grote hulp voor zijn cliënten zijn.

Allereerst kan een goede verzekeringsagent of -makelaar een cliënt helpen een passende verzekering te vinden in een schijnbaar eindeloze lijst keuzemogelijkheden. Hij zal zijn cliënt ook de details van de polis uitleggen. Zoals velen heel goed weten, staan verzekeringspolissen erom bekend dat ze ingewikkeld zijn. De directeur van een verzekeringsmaatschappij gaf toe dat hij sommige gedeelten van zijn eigen verzekeringspolis voor huiseigenaren niet begreep.

De uitleg van de tussenpersoon kan de cliënt helpen onaangename verrassingen te vermijden. De meeste schade- en zorgverzekeringen hebben bijvoorbeeld een eigen risico. Dat is een vast bedrag dat de verzekerde moet betalen — laten we zeggen voor reparaties aan de auto of voor medische kosten — voordat de verzekeringsmaatschappij haar deel van een claim uitbetaalt. De tussenpersoon kan ook de zaak van zijn cliënt bepleiten bij de verzekeringsmaatschappij als de cliënt moeite heeft om tot een vergelijk te komen.

Verzekering en christenen

Moet een christen die op Gods hulp vertrouwt en het einde van het samenstel van dingen verwacht, zich verzekeren? In 1910 stelden sommigen deze vraag aan Charles Taze Russell, uitgever van het tijdschrift dat nu als De Wachttoren, het zustertijdschrift van Ontwaakt!, bekendstaat. Russell erkende dat de bijbel het einde van het huidige economische stelsel voorzegt en voegde eraan toe dat hij persoonlijk geen levensverzekering had.

„Toch verkeert niet iedereen in dezelfde situatie”, merkte Russell op. „Een vader met een vrouw en kinderen die van hem afhankelijk zijn — als de laatsten nog jong zijn en niet in hun eigen onderhoud kunnen voorzien — draagt een bepaalde verantwoordelijkheid voor hen” (1 Timotheüs 5:8). Een man zou geld opzij kunnen leggen om voorzieningen te treffen voor zijn gezin, zo merkte Russell op. „Maar ingeval hij dit  niet zou kunnen, is hij wellicht in staat zijn plicht jegens hen te vervullen door middel van een levensverzekering.”

Iemand die de verantwoordelijkheid voor een gezin draagt, zou ook een zorgverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering of andere vormen van verzekering voor zijn gezinsleden kunnen afsluiten. Veel alleenstaanden hebben een verzekering afgesloten om gemakkelijker van noodzakelijke voorzieningen gebruik te kunnen maken, en ook om te voorkomen dat ze schulden zouden moeten maken ingeval ze een ongeluk krijgen of ziek worden.

Eerlijkheid speelt een belangrijke rol bij verzekeringen. Een ware christen zal een verzekeringsmaatschappij beslist nooit willen bedriegen, of het nu gaat om het invullen van een aanvraag voor een verzekering of om het indienen van een claim (Hebreeën 13:18). Hij of zij zal in gedachte houden dat het doel van een verzekering is, schade of verlies te vergoeden. Het is geen loterijbriefje — een kans op een luxe leven. — 1 Korinthiërs 6:10.

Christenen gehoorzamen alle wetten in verband met voorwaarden voor het afsluiten van een verzekering. Wanneer de wet zegt dat ze bepaalde verzekeringen moeten afsluiten om een bedrijf te mogen runnen of een auto te mogen besturen, dan doen ze dat (Romeinen 13:5-7). Eerlijkheid en praktische wijsheid vereisen ook dat de premies geregeld betaald worden. Als dat niet gebeurt, kan het zijn dat de maatschappij de verzekering beëindigt en geen claims uitbetaalt. Het is verstandig om van tijd tot tijd rechtstreeks bij de maatschappij te informeren of de betalingen zijn gedaan en om schriftelijke betalingsbewijzen te bewaren.

Of er in het land waar u woont nu verzekeringen bestaan of niet, er zijn fundamentele voorzorgsmaatregelen die u kunnen helpen schade of verlies te vermijden en aldus u en uw beminden pijn te besparen die door geen enkele verzekeringsclaim vergoed kan worden. We zullen nu een paar van die voorzorgsmaatregelen bespreken.

[Illustratie op blz. 7]

Een betrouwbare tussenpersoon kan u helpen beslissingen in verband met verzekeringen te nemen

[Illustratie op blz. 7]

Veel mensen hebben zich verzekerd, of dat nu bij de wet verplicht is of niet