Trenger du forsikring?

I NOEN land er visse forsikringstyper obligatoriske. I andre land er de fleste typer praktisk talt ukjente. Hvor mye forsikringene koster, og hva de dekker, varierer også mye fra land til land. Men grunnprinsippet i forsikringsvirksomheten — fordeling av risiko — er det samme overalt.

Jo mer en person eier, desto mer har han naturlig nok å tape. Og jo flere familieforpliktelser en person har, desto større konsekvenser får det hvis han eller hun dør eller blir ufør. Å ha forsikring kan dempe bekymringen for at man kanskje kommer til å lide tap av eiendom eller bli utsatt for en ulykke som forårsaker uførhet.

Men er det fornuftig å bruke penger på forsikring når man kanskje aldri kommer til å reise noe erstatningskrav? Vel, er det en bortkastet investering å ha et reservehjul i bilen, selv om man aldri får bruk for det? Den trygghetsfølelsen bilføreren oppnår, kan gjøre utgiftene til det ekstra hjulet forsvarlige. Selv om ikke alle tap kan oppveies av økonomisk kompensasjon, finnes det noen tap som kan erstattes.

Hvilke typer tap dekker forsikringsavtalene?

Forsikringstyper

Mange av de forsikringene privatpersoner tegner, faller i kategoriene tings-, ansvars-, syke-, ulykkes- og livsforsikring.

 Tingsforsikring: Forsikring av ting man eier — bolig, forretning, bil eller andre ting — er blant de vanligste forsikringstypene. Det var en slik forsikring som John, som ble omtalt i den forrige artikkelen, bestemte seg for ikke å tegne for snekkerverkstedet og verktøyet sitt.

En hjemforsikring omfatter alt innbo og løsøre i hjemmet. Det samme kan en villaforsikring gjøre. I forbindelse med en slik forsikring er det lurt å sette opp en liste over det man har, og om mulig legge ved fotografier eller en video. Denne dokumentasjonen, sammen med eventuelle takstpapirer eller kvitteringer, bør oppbevares på et trygt sted utenfor hjemmet. Har man sørget for dette, blir skadeoppgjøret mye lettere.

Ansvarsforsikring: Alle som kjører bil, eier en bolig eller annen fast eiendom, driver en forretning eller sysselsetter andre, risikerer å bli holdt ansvarlig for en ulykke. Og denne ulykken kan føre til materielle skader eller til fysiske skader eller død for en annen person. Bilføreren eller eiendomsbesitteren eller forretningsinnehaveren kan bli pålagt å betale for utbedring av materielle skader, for medisinsk behandling eller til og med for den tort og svie en annen er blitt påført. I mange land har arbeidsgivere og bilførere plikt ifølge loven til å tegne en forsikring som dekker disse utgiftene. Selv når det ikke finnes noe lovbestemt krav om forsikring, kan en bilfører, en eiendomsbesitter eller en arbeidsgiver bli holdt rettslig eller moralsk ansvarlig for å hjelpe ulykkesofre eller deres familier.

Sykeforsikring: Mange land har en form for offentlig forsikrings- eller stønadsordning som finansierer slike goder som pensjoner og medisinsk behandling. Men selv når det er tilfellet, kan det være at denne ordningen bare dekker en del av de medisinske utgiftene eller bare gjelder visse behandlingsmetoder. Noen tegner derfor privat forsikring i tillegg for å få hjelp til å betale de utgiftene som det offentlige ikke dekker. Noen steder får arbeidstakere sykeforsikring som en del av sine ansettelsesbetingelser.

Ulykkesforsikring og livsforsikring: Ulykkesforsikring og livsforsikring sørger for en viss inntekt hvis man blir ufør og ikke kan arbeide. Slike forsikringer sørger også for en viss sum til de etterlatte når forsikringstakeren dør. Dette har gjort at mange familier har kunnet betale utestående gjeld og fortsette sin tilvante levemåte selv om deres hovedforsørger er blitt ufør eller har dødd.

Hvordan man kan finne pålitelige forsikringsgivere

Forsikring er basert på prinsippet om å betale nå for å få økonomisk beskyttelse i framtiden, så det er ikke overraskende at forsikringsbransjen virker spesielt tiltrekkende på svindlere. Slik er det både i industriland og i utviklingsland. Det er derfor grunn til å være på vakt overfor tvilsomme forsikringstilbud. I mange land har altfor mange håpefulle forsikringstakere endt opp med ingenting når  useriøse selskaper har unnlatt å betale det de skulle ifølge polisen — eller rett og slett har forsvunnet over natten!

Akkurat som ved andre viktige kjøp er det fornuftig å sammenligne tilbud, noe man ofte kan spare penger på. Noen selskaper tilbyr for eksempel lavere premier for sykeforsikring til ikke-røykere og for bilforsikring til dem som gjennomfører skadeforebyggende tiltak. Men hvordan kan en potensiell forsikringstaker finne en pålitelig forsikringsgiver?

Første skritt kan være å finne ut hvilke erfaringer andre har med forskjellige forsikringsselskaper og forsikringsagenter. Venner og naboer kjenner kanskje et selskaps omdømme med hensyn til kundebetjening eller en agents omdømme med hensyn til redelighet og personlig omtanke. Det er også bra å merke seg nyhetsmeldinger som forteller hvilke forsikringsselskaper som kan ha problemer.

I noen land kan man undersøke et selskaps historie og økonomiske tilstand ved å rådføre seg med kataloger som vurderer forsikringsselskaper. Disse katalogene, som finnes på biblioteker, i bokhandler og på Internett, kan gi svar på slike spørsmål som: Har selskapet sunn økonomi? Har det lyktes i denne bransjen i mange år? Er det kjent for å behandle erstatningskrav raskt og imøtekommende?

Kataloger som vurderer forsikringsselskaper, bør imidlertid ikke betraktes som ufeilbarlige. I ett tilfelle måtte et veletablert forsikringsselskap med en forvaltningskapital på mange titall milliarder kroner settes under offentlig administrasjon, og det skjedde bare en uke etter at det var blitt vurdert som bunnsolid i en kjent katalog.

Forsikringsagentenes rolle

En forsikringsagent er vanligvis knyttet til et bestemt forsikringsselskap. En megler, en uavhengig agent, kan kontakte forskjellige selskaper for å finne den beste forsikringen som er tilgjengelig for en bestemt pris. Begge må bevare et godt forhold til kundene for å kunne fortsette sin virksomhet. Når en forsikringsagent er pålitelig og engasjert, kan han være til stor hjelp for kundene.

For det første kan en god agent eller megler hjelpe en kunde til å velge en passende dekning fra den tilsynelatende endeløse listen over forsikringsmuligheter. Han forklarer også detaljene i polisen for kunden. Det er en kjent sak at forsikringspoliser er kompliserte. Den administrerende direktøren i ett forsikringsselskap innrømmet at han ikke forstod alt som stod i polisen for hans egen villaforsikring!

En agents forklaringer kan hjelpe kunden til å unngå ubehagelige overraskelser. For eksempel har de fleste tingsforsikringer en egenandel. Dette er et fast beløp som forsikringstakeren må betale — for eksempel for utbedringer av skader på et hus eller en bil — før forsikringsselskapet betaler sin del av et erstatningskrav. Agenten kan også opptre som sin kundes talsmann overfor forsikringsselskapet hvis kunden har problemer med å få utbetalt erstatning.

Forsikring og de kristne

Trenger en kristen, som stoler på Guds hjelp og ser fram til enden for denne verdensordning, å tegne forsikring? I 1910 var det noen som stilte dette spørsmålet til Charles Taze Russell, redaktøren for det bladet som nå er kjent som Vakttårnet, søsterorganet til Våkn opp! Russell pekte på at Bibelen forutsier enden for det nåværende økonomiske system, og tilføyde at han for sin del ikke hadde livsforsikring.

«Men ikke alle er i samme situasjon,» sa Russell. «En far som forsørger kone og barn — hvis de sistnevnte er unge av år og ikke selv kan tjene til livets opphold — har et visst ansvar for dem.» (1. Timoteus 5: 8) En mann kan kanskje sette til side midler for å  sørge for sin familie, sa Russell videre. «Men hvis han ikke kan gjøre dette, kan det være at han kan innfri sine forpliktelser overfor dem gjennom en livsforsikring.»

En som har familieforpliktelser, kan kanskje også sørge for sykeforsikring, ulykkesforsikring og andre former for forsikring for familiens medlemmer. Mange enslige har forsikring for å kunne få dekket bestemte behov og også for å beskytte seg mot å pådra seg gjeld i tilfelle av ulykke eller sykdom.

Det er viktig å være ærlig i forbindelse med forsikringsavtaler. En sann kristen vil selvfølgelig aldri bedra et forsikringsselskap, verken når han inngår en forsikringsavtale, eller når han framsetter et erstatningskrav. (Hebreerne 13: 18) Han vil ha i tankene at hensikten med forsikring er å dekke tap. Det er ikke en loddseddel — en mulighet til å leve et liv i luksus. — 1. Korinter 6: 10.

De kristne adlyder alle lover som gjelder slike krav som å tegne forsikring. I land der loven sier at de må ha forsikring for å kunne drive forretning eller kjøre bil, retter de seg etter det. (Romerne 13: 5—7) Ærlighet og praktisk visdom tilsier også at man betaler premiene til rett tid. Hvis disse ikke blir betalt, kan det være at selskapet sier opp avtalen og ikke utbetaler erstatninger. Det kan være fornuftig å få en bekreftelse på periodiske innbetalinger ved å kontakte selskapet direkte og å ta vare på kvitteringer.

Enten man har mulighet til å tegne forsikring eller ikke, finnes det visse grunnleggende forholdsregler alle kan ta for å unngå tap og derved spare seg selv og sine nærmeste for påkjenninger som ikke noe erstatningskrav kan fjerne. Den neste artikkelen drøfter noen av disse forholdsreglene.

[Bilde på side 7]

En pålitelig agent kan hjelpe deg til å treffe avgjørelser i forbindelse med forsikring

[Bilde på side 7]

Mange har forsikring, enten loven krever det eller ikke