Нужно ли вам страхование?

В ОДНИХ странах существуют обязательные виды страхования, в других — большинство его видов практически не известно. Кроме того, стоимость страхования и степень защиты, которую оно предоставляет, в разных странах сильно отличаются. Однако в основе страхования везде лежит один принцип — распределение рисков.

Чем больше у человека имущества, тем больше он может потерять. Также чем больше обязанностей возложено на кого-либо в семье, тем более ощутимы будут последствия в случае его (ее) смерти или потери трудоспособности. Страхование может уменьшить страх перед возможной потерей имущества или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

Есть ли смысл расходовать средства на страхование, ведь оговоренный в контракте случай может вообще никогда не произойти? Но стоит ли считать покупку запасной шины пустой тратой денег, если она может так никогда и не пригодиться? Расходы на запасную шину оправданы уже потому, что с ней водитель чувствует себя спокойнее. Конечно, некоторые потери не восполнишь с помощью финансовой компенсации, но она может возместить ущерб другого рода.

Какие потери могут быть покрыты за счет страхования?

 Виды страхования

Большинство договоров индивидуального страхования можно разделить на несколько категорий: страхование имущества, гражданской ответственности, жизни, здоровья и трудоспособности.

Страхование имущества. Страхование на случай утраты, ущерба или гибели имущества — дома, торгового предприятия, автомобиля и любых других видов собственности — одна из самых распространенных форм защиты от возможных потерь. Джон, упомянутый в предыдущей статье, отказался именно от такого вида страхования, когда не застраховал свою столярную мастерскую и ее оборудование.

Есть виды страхования жилья, которые предусматривают и страхование некоторых находящихся в нем вещей. Если вы заключаете такой договор, было бы разумно сделать опись всего застрахованного домашнего имущества, по возможности также сфотографировав его или сняв на видеокассету. Этот список вместе с квитанциями или оценочными ведомостями следует хранить в надежном месте вне вашего дома. При наличии этих документов намного легче предъявлять требование о выплате страхового возмещения.

Страхование гражданской ответственности. Каждый, кто водит автомобиль, владеет домом или другой недвижимостью, управляет предприятием или нанимает кого-то на работу, подвергается риску понести ответственность за какой-либо несчастный случай. Этот несчастный случай может привести к порче имущества, а также к телесному повреждению или чьей-то смерти. На водителя автомобиля, владельца недвижимости или предприятия могут наложить обязательство оплатить ремонт имущества или лечение пострадавшего и, возможно, выплатить компенсацию за моральный ущерб, за причиненные кому-то боль и страдания. Во многих странах по закону работодатели и водители должны иметь полис страхования гражданской ответственности, обеспечивающий покрытие подобного рода расходов. Но даже там, где закон не требует страхования, на водителей, собственников или работодателей может накладываться правовое или моральное обязательство помочь пострадавшим от несчастного случая или членам их семей.

Страхование здоровья. Во многих странах существуют некоторые виды государственного страхования, обеспечивающего выплату пенсий по старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание. Но даже в этих странах за счет такого страхования иногда оплачивается лишь часть расходов на медицинское обслуживание или расходы только на определенные виды лечения. Поэтому кто-то прибегает к дополнительному страхованию, чтобы иметь возможность оплачивать остальные издержки на лечение. Есть предприятия, которые обеспечивают медицинское страхование своим служащим.

В некоторых странах существуют системы охраны здоровья, которые обеспечивают полное медицинское обслуживание за определенную ежемесячную или ежегодную плату. Организации, входящие в такие системы, стараются снизить стоимость обслуживания, предоставляя менее дорогую медицинскую помощь и поощряя обращаться к профилактической медицине. При этом пациенты могут быть больше ограничены в выборе специалистов и методов лечения, чем при обычном страховании здоровья.

Страхование трудоспособности и жизни. Страхование трудоспособности гарантирует определенный доход на случай, если человек получит травму и не сможет работать. Если человек, чья жизнь застрахована, умрет, страховая сумма обеспечит финансовую поддержку тем, кто находился на его иждивении. Благодаря  этому виду страхования многие семьи в случае увечья или смерти главного кормильца имеют возможность уплатить долги и продолжать нормальную жизнь.

Как найти надежных страховщиков

Страхование построено на том, что человек платит деньги сейчас, чтобы обеспечить себе финансовую защиту в будущем. Поэтому нет ничего удивительного в том, что страховое дело привлекает огромное число мошенников. Такое происходит как в развитых, так и в развивающихся странах. Ввиду этого разумнее всего остерегаться страхования, так сказать, «по дешевке» и не иметь дела с сомнительными страховыми организациями. Немало преуспевающих клиентов лишаются всего, когда такие компании оказываются не в состоянии выплатить условленную страховую сумму или просто внезапно и бесследно исчезают.

Поэтому, как и при любой серьезной покупке, важно собрать сведения о разных страховых компаниях. Это нередко помогает сэкономить средства. Например, некоторые компании устанавливают более низкие страховые взносы при страховании здоровья для тех, кто не курит, а при страховании автомобилей — для тех, кто окончил курсы вождения. Но как тому, кто хочет что-то застраховать, найти надежных страховщиков?

Прежде всего следует расспросить о разных компаниях и их агентах у тех, кто уже имел с ними дело. Вы можете поинтересоваться у своих друзей и знакомых о том, насколько надежна данная компания, а также о том, отличается ли тот или иной страховой агент честностью и внимательностью. Кроме того, важно принимать к сведению сообщения о том, что какая-то компания терпит трудности.

Оценить степень надежности компании и ее финансовое положение помогут специальные справочники, которые можно найти в библиотеке, книжном магазине или в Интернете. Они предоставят ответы на следующие вопросы: насколько твердо финансовое положение данной компании? Вела ли она свои дела успешно на протяжении многих лет? Известна ли она тем, что выполняет требования о выплате страхового возмещения быстро и без лишних прений?

Однако не стоит всецело полагаться на данные, опубликованные в таких справочниках. Так, одна долго просуществовавшая страховая компания, активы которой составляли миллиарды долларов, в широко известном справочнике была оценена как самая надежная. А всего через неделю после этого ее финансовое положение оказалось таким, что ведение ее дел вынуждено было принять на себя государство!

Чем занимаются страховые агенты

Страховой агент обычно представляет определенную страховую компанию. Брокер, или независимый агент, может обращаться в различные компании, чтобы найти наиболее надежного страховщика за условленную цену. И тот и другой должны сохранять хорошие отношения с клиентами, чтобы не потерять работу. Если страховой агент надежен и заботится об интересах клиентов, он может быть им очень полезен.

Прежде всего хороший агент или брокер поможет клиенту выбрать подходящий вариант из, казалось бы, бесконечного перечня страховых услуг. Он также подробно расскажет клиенту о полисе. Как известно многим, в страховом полисе разобраться крайне сложно. Президент одной страховой компании признался, что сам не вполне понимает кое-что из сказанного в полисе, выданном ему при страховании его собственного дома!

Сведения, полученные от агента, помогут клиенту избежать неприятных сюрпризов. Например, в большинстве полисов, оформляемых при страховании имущества и здоровья, указывается определенная сумма, которую страхуемый должен заплатить — скажем, за ремонт автомобиля или медицинские услуги,— прежде чем страховая компания выплатит ему страховку. Агент может также отстаивать интересы своего клиента перед страховой компанией, в случае если у того возникают затруднения при получении причитающейся ему страховой суммы.

Христиане и страхование

Нужно ли страхование христианам, надеющимся на помощь Бога и ожидающим конца этой системы? В 1910 году некоторые задавали такой вопрос Чарлзу Тейзу Расселлу, издававшему журнал, известный теперь как «Сторожевая башня», который сопутствует журналу «Пробудитесь!». Расселл не отрицал того, что Библия предсказывает конец современной экономической системы, и добавлял при этом, что он сам не страхует свою жизнь.

«Однако обстоятельства у всех разные,— говорил Расселл.— Отец семейства, на иждивении которого находятся жена и дети — если  последние еще не достигли совершеннолетия и не в состоянии сами себя обеспечивать,— несет за них определенную ответственность» (1 Тимофею 5:8). Такой человек, по словам Расселла, мог бы откладывать некоторые средства, чтобы обеспечить своей семье средства на будущее. «Но в том случае, если он не в состоянии этого делать,— говорил Расселл,— он может исполнить свои обязанности по отношению к близким с помощью страхования».

Глава семьи может также позаботиться о страховании здоровья, трудоспособности членов своей семьи и о других видах страхования. Многие одинокие люди приобретают страховой полис, чтобы иметь возможность пользоваться различными услугами и не залезть в долги, если они заболеют или произойдет какой-то несчастный случай.

При заключении сделок страхования очень важна честность. Истинный христианин ни при каких обстоятельствах не станет прибегать к обману, заполняя заявление о страховании или предъявляя требование о выплате страхового возмещения (Евреям 13:18). Он или она будут помнить, что цель страхования — компенсировать убытки. Страховой полис — это не лотерейный билет, приобретаемый в расчете на счастливый случай, который позволил бы жить в роскоши (1 Коринфянам 6:10).

Христиане соблюдают все законы, касающиеся обязательного страхования. Если по закону, чтобы открыть свое дело или водить машину, требуется страховой полис, они исполняют это предписание (Римлянам 13:5—7). Честность и здравый смысл также побуждают их в срок уплачивать страховые взносы. Если этого не делать, компания может аннулировать полис и не выплатить страховую сумму. Было бы разумно подтверждать то, что вы платите взносы, время от времени лично связываясь со страховой компанией, а также сохранять письменные подтверждения оплаты, такие, как квитанция.

Независимо от того, доступно страхование в вашей местности или нет, определенные меры предосторожности помогут вам избежать многих потерь и избавить себя и своих близких от той боли, которую не возместит ни одно страхование. Далее мы поговорим о некоторых из таких мер.

[Иллюстрация, страница 7]

Хороший страховой агент поможет вам в принятии решений, касающихся страхования.

[Иллюстрация, страница 7]

Многие приобретают страховой полис независимо от того, требует это закон или нет.