Potrebujete poistenie?

URČITÉ druhy poistenia sú v niektorých krajinách povinné. V iných je väčšina druhov prakticky neznáma. Navyše výška poistného a druh poistného krytia sa môžu v jednotlivých krajinách líšiť. Ale základná zásada poistenia — rozdelenie rizika — zostáva tá istá.

Prirodzene, čím viac majetku človek vlastní, tým viac môže stratiť. Podobne, čím väčšiu zodpovednosť o rodinu človek má, tým väčší dosah to bude mať, keď zomrie alebo bude telesne postihnutý. Ak je človek poistený, môže to zmierniť jeho obavy z možnej straty majetku alebo z možného postihnutia následkom nehody.

No je rozumné míňať peniaze na poistenie, keď možno nikdy nebudete mať poistnú udalosť? Nuž, je rezervná pneumatika v aute stratenou investíciou, aj keď vodič tú pneumatiku nikdy nevyužije? Výdavky na náhradnú pneumatiku stoja za to, lebo vodič auta má pocit bezpečia. Hoci finančná kompenzácia určité škody nahradiť nemôže, môže kompenzovať iné straty.

Aké druhy škôd uhrádza poistné?

Druhy poistenia

Mnohé druhy poistenia, ktoré si platia jednotlivci, patria do kategórie poistenia majetku, poistenia zákonnej zodpovednosti, nemocenského  poistenia, poistenia pre prípad nespôsobilosti a životného poistenia.

Poistenie majetku: Poistenie proti poškodeniu majetku — domu, obchodu, auta alebo iného vlastníctva — patrí k najbežnejším formám zabezpečenia sa proti rizikám. To je poistné, ktoré sa John, o ktorom sme sa zmienili v predchádzajúcom článku, rozhodol za svoju stolársku dielňu a nástroje neplatiť.

Niektoré zmluvy na poistenie domácnosti zahŕňajú aj krytie určitých vecí v domácnosti. Ak si platíte tento druh poistenia, je rozumné, aby ste si zostavili inventár svojho poisteného vlastníctva v domácnosti, ak je to možné, s fotografiami alebo videonahrávkami. Tento inventár spolu s odhadom ceny alebo s potvrdeniami o nákupe tohto tovaru by ste mali odložiť na bezpečné miesto mimo domu. Vlastníctvo týchto záznamov môže veľmi uľahčiť uplatňovanie nároku na náhradu škody.

Poistenie zákonnej zodpovednosti: Každý, kto jazdí autom, má dom alebo iný nehnuteľný majetok, prevádzkuje podnik alebo zamestnáva iných, berie na seba riziko zákonnej zodpovednosti pri nehode. A nehoda môže viesť k poškodeniu majetku, k úrazu alebo k smrti iného človeka. Vodič auta, majiteľ nehnuteľnosti alebo podniku sa môže stať zodpovedným za uhradenie nákladov na opravu majetku alebo na lekársku starostlivosť, či dokonca za odškodnenie za bolesť a utrpenie iného človeka. V mnohých krajinách zákon vyžaduje od zamestnávateľov a vodičov, aby si platili poistenie zákonnej zodpovednosti, ktoré im pomôže splatiť takéto výdavky. Dokonca aj tam, kde to zákon od vodiča, majiteľa nehnuteľnosti alebo zamestnávateľa nevyžaduje, môžu mať zákonnú alebo morálnu zodpovednosť pomôcť obetiam nehody alebo ich rodinám.

Nemocenské poistenie: Mnohé krajiny majú istú formu poistenia predpísaného štátom, z ktorého sa napríklad vyplácajú dôchodky pre starších ľudí a uhrádzajú výdavky na zdravotnú starostlivosť. No aj tam, kde to tak je, sa také poistenie môže vzťahovať len na časť liečebných nákladov alebo len na niektoré z nich. Niektorí ľudia si preto platia ďalšie poistenie, ktoré im pomáha hradiť zvyšné náklady. Na mnohých miestach zamestnancom platí zdravotné poistenie zamestnávateľ.

Niektoré programy zdravotnej starostlivosti umožňujú získať komplexnú zdravotnú starostlivosť za stanovený mesačný alebo ročný poplatok. Tieto organizácie sa snažia znížiť náklady poskytovaním lacnejšej zdravotnej starostlivosti a podporovaním preventívnej medicíny. Avšak tu môže byť pacientov výber lekárov alebo spôsobov liečby viac obmedzený ako pri tradičnom zdravotnom poistení.

Poistenie pre prípad nespôsobilosti a životné poistenie: Poistenie pre prípad nespôsobilosti zabezpečuje človeku príjem, keď je zranený a nemôže pracovať. Životné poistenie poskytuje finančnú pomoc rodinným príslušníkom, ktorí sú závislí od poistenca, v prípade jeho smrti. Toto poistenie umožnilo mnohým rodinám vyrovnať nesplatené dlhy a po úraze alebo po smrti hlavného živiteľa rodiny pokračovať v bežnom živote.

 Hľadanie spoľahlivých poisťovateľov

Poistenie je založené na zásade „plať peniaze dnes, aby si mal finančnú ochranu v budúcnosti“, preto neprekvapuje, že poisťovníctvo priťahuje veľký počet podvodníkov. Platí to rovnako v krajinách s rozvinutou, ako aj rozvojovou ekonomikou. Preto človek koná múdro, ak si dáva pozor na takzvané poistenie s nízkymi splátkami a vystríha sa akýchkoľvek iných pochybných spôsobov poistenia. Príliš mnoho nádejných poistencov skončilo bez prostriedkov, keď im také spoločnosti nedokázali vyplatiť poistné — alebo jednoducho za noc zmizli!

Teda tak ako pri nejakom dôležitom nákupe, je rozumné porovnať viaceré poisťovne a to často šetrí peniaze. Napríklad niektoré spoločnosti ponúkajú nižšie splátky v rámci nemocenského poistenia nefajčiarom a pri poistení auta vodičom, ktorí absolvovali školenie vodičov. Ale ako môže potenciálny poistenec nájsť spoľahlivé poistenie?

Prvým krokom je zistiť, aké skúsenosti majú iní ľudia s rôznymi poisťovacími spoločnosťami a agentmi. Priatelia a susedia možno poznajú reputáciu nejakej poisťovacej spoločnosti vzhľadom na jej služby alebo povesť agentov, pokiaľ ide o čestnosť a osobný záujem o klienta. Je tiež dobré všímať si správy, ktoré uvádzajú, ktoré poisťovacie spoločnosti majú azda problémy.

Okrem toho si možno overiť záznam spoločnosti a jej finančnú situáciu v prehľadoch hodnotenia poisťovacích spoločností v knižnici alebo kníhkupectve, či na internete. Taký prehľad môže poskytnúť odpoveď na otázky, ako napríklad: Má táto spoločnosť dostatok finančných prostriedkov? Podniká úspešne už mnoho rokov? Je známa tým, že rýchlo a ochotne vypláca náhradu škody?

Hodnotenia poisťovacích spoločností by sa však nemali považovať za neomylné. Jednu dlhoročnú poisťovaciu spoločnosť s obratom mnoho miliárd dolárov musela prevziať vláda len týždeň po tom, čo ju jedna známa príručka ohodnotila ako prvotriednu!

Úloha poisťovacích agentov

Poisťovací agent obyčajne pracuje pre určitú poisťovaciu spoločnosť. Sprostredkovateľ, čiže nezávislý agent, sa môže poradiť s rôznymi spoločnosťami, aby našiel najlepšie poistenie dostupné za danú sumu. Obaja si musia udržiavať dobré vzťahy s klientmi, aby si udržali zamestnanie. Ak je poisťovací agent dôveryhodný a má záujem o svojich klientov, môže byť pre nich veľkou pomocou.

Dobrý agent alebo sprostredkovateľ môže najprv klientovi pomôcť vybrať zo zdanlivo nekonečného zoznamu možností vhodné poistenie. Svojmu klientovi vysvetlí tiež podrobnosti zmluvy. Ako mnohí dobre vedia, poistné zmluvy sú známe svojou komplikovanosťou. Prezident jednej poisťovacej spoločnosti pripustil, že nerozumie niektorým častiam poistnej zmluvy na vlastný dom!

Agent môže svojím vysvetlením klientovi pomôcť vyhnúť sa nepríjemným prekvapeniam. Napríklad väčšina zmlúv týkajúcich sa poistenia majetku a nemocenského poistenia uvádza výšku spoluúčasti. To je stanovená suma, ktorú musí poistenec zaplatiť — povedzme za opravu auta alebo za liečbu —, skôr ako poisťovacia spoločnosť vyplatí svoj podiel na náhrade škody. V prípade, že má klient ťažkosti získať od poisťovacej spoločnosti dohodnutú úhradu, agent sa môže tiež stať klientovým advokátom.

Poistenie a kresťania

Potrebuje poistenie kresťan, ktorý dôveruje v Božiu pomoc a očakáva koniec tohto systému vecí? Už v roku 1910 položili niektorí ľudia túto otázku Charlesovi Taze Russellovi, vydavateľovi časopisu známeho dnes ako Strážna veža, čo je sesterský časopis Prebuďte sa! Russell uznal, že Biblia predpovedá koniec súčasného ekonomického systému, a dodal, že on osobne si neplatí žiadne životné poistenie.

„Ale všetci nie sú v tej istej situácii,“ poznamenal Russell. „Otec, od ktorého je závislá manželka a deti — ak sú v útlom veku a nie  sú schopné zarábať si na živobytie —, má za nich istú zodpovednosť.“ ​(1. Timotejovi 5:8) Russell poznamenal, že človek by si mal odkladať prostriedky na zaopatrenie svojej rodiny. „Ale v prípade, že to nemôže urobiť, bude si azda môcť splniť svoju povinnosť voči nim prostredníctvom životného poistenia.“

Človek, ktorý je zodpovedný za rodinu, môže tiež zabezpečiť jej členom nemocenské poistenie, poistenie pre prípad nespôsobilosti a ďalšie druhy poistenia. Mnohí slobodní ľudia si platia poistenie, aby si uľahčili získanie potrebných služieb, ako aj preto, aby sa chránili pred upadnutím do dlhov v prípade nehody alebo choroby.

V súvislosti s poistením zohráva dôležitú úlohu čestnosť. Pravý kresťan rozhodne nikdy nepodvedie poisťovaciu spoločnosť, ani keď vypĺňa poistnú zmluvu, ani keď uplatňuje svoj nárok. (Hebrejom 13:18) Bude pamätať na to, že cieľom poistenia je kompenzovať stratu. To nie je lotériový žreb — šanca viesť luxusný život. — 1. Korinťanom 6:10.

Kresťania poslúchajú všetky zákony súvisiace s požiadavkami na získanie poistenia. Ak zákon uvádza, že na prevádzkovanie podniku alebo na jazdu autom musia mať zodpovedajúce poistenie, dodržia to. (Rimanom 13:5–7) Čestnosť a praktická múdrosť ich podnecujú platiť toto poistné. Ak ho neplatia, spoločnosť môže poistnú zmluvu zrušiť a nevyplatiť im náhradu škody. Je prezieravé pravidelne kontrolovať splátky priamo v spoločnosti a ponechať si písomný doklad o platbe, ako napríklad výpis z účtu.

Či už je poistenie tam, kde žijete, dostupné, alebo nie, existujú základné predbežné opatrenia, ktoré vám môžu pomôcť predísť strate, a tak sebe i svojim milovaným ušetriť bolesť, ktorú žiadne uplatnenie nároku na náhradu škody zotrieť nemôže. Ďalej rozoberieme niektoré z týchto predbežných opatrení.

[Obrázok na strane 7]

Dôveryhodný agent vám môže pomôcť rozhodnúť sa pre nejaké poistenie

[Obrázok na strane 7]

Mnohí ľudia sú poistení, či to zákon vyžaduje, alebo nie